未满16岁儿童取钱的法律依据主要是《中华人民共和国民法典》及银行监管规定。根据《中华人民共和国民法典》第二十条：“不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。”第十九条：“八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。”银行取款属于处分财产的民事法律行为，未满16岁儿童（尤其是未满8岁者）无法独立实施。依据中国人民银行《个人存款账户实名制规定》及银行业务指引，未成年人取款需监护人代理，银行需审核监护人身份及权限。因此，结合“未满16岁儿童取钱”的情况，无论其为限制还是无民事行为能力人，均需监护人代理，银行要求监护人陪同并提供证件符合法律规定，旨在保护未成年人财产权益，防止财产被不当处分。
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未满16岁儿童取钱时，需注意以下法律风险：
1、监护人身份不明确：若监护人无法提供有效户口簿或出生证明（如户口簿未明确标注监护关系，或出生证明丢失），银行可能因无法核实监护关系而拒绝办理，导致儿童急需用钱时无法及时取出。
2、非法定监护人擅自代办：若祖父母、外祖父母等非法定监护人在未获父母授权的情况下，擅自携带儿童及证件办理取款，法定监护人可能以“无权代理”为由主张行为无效，引发家庭财产纠纷。
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未满16岁儿童取钱时，需避免以下错误操作：
1、让儿童独自携带银行卡和现金：部分监护人认为取完钱让儿童独自回家没问题，但儿童自我保护能力弱，携带现金易丢失或被抢，应始终由监护人陪同并保管。
2、监护人代办后告知儿童密码：即使首次由监护人陪同取款，若后续允许儿童独自用银行卡和密码在ATM机操作，银行系统可能因识别未成年人操作而拒绝服务，甚至锁定账户。
3、提供虚假监护关系证明：为图方便，非法定监护人（如亲戚、朋友）提供虚假户口簿或出生证明冒充监护人取款，一旦被银行发现，不仅会拒绝取款，还可能上报公安机关追究法律责任。

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未满16岁儿童取钱时，以下特殊情况可能影响处理结果：
1、法定监护人无法到场：若法定监护人因重病、出国等无法亲自陪同，需委托其他亲属代办，需提供经公证的授权委托书、受托人及法定监护人身份证、儿童户口簿等材料，银行会严格审核，流程更复杂、耗时更长。
2、儿童因继承、赠与获大额资金：若儿童通过继承、赠与获得大额存款（如遗产），除监护人证件外，银行可能要求提供继承权公证书、赠与协议等材料，以证明资金来源合法，防止监护人滥用监护权，此时材料更多、审核更严格。
3、紧急情况（如儿童突发疾病）：若儿童因突发疾病急需用钱，而法定监护人暂时无法到场，部分银行可能在核实紧急情况（如医院证明）后，允许在公安机关或居委会见证下，由临时监护人代办，但需后续补充法定监护人的追认材料，具体以银行应急机制为准。

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